Семейная ипотека: как воспользоваться в 2026 году

Кто может оформить Семейную ипотеку

Участвовать в программе могут граждане России, у которых есть несовершеннолетние дети-граждане России: 

• в возрасте до 6 лет включительно

• двое и более несовершеннолетних детей

• ребенок с инвалидностью

Возраст детей определяется на дату заключения кредитного договора.

Получить кредитные средства может только один из родителей с участием супруга/супруги в качестве созаемщика. Родители усыновленных (удочеренных) детей, попадающие под условия программы, также могут оформить ипотечный кредит на льготных условиях. Важно, чтобы место жительства ребенка (детей) совпадало с адресом регистрации родителя, желающего получить ипотечный кредит на льготных условиях.

Основные условия кредитования

Максимальная сумма кредита составляет 12 млн рублей для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской области, 6 млн рублей — для остальных регионов.

С 1 февраля 2026 года действует правило «одна семья — одна льготная ипотека». При заключении ипотечного договора супруги автоматически становятся созаемщиками. При отсутствии российского гражданства у супруга/супруги они не включаются в состав созаемщиков. Также единственными заемщиками по кредиту являются военнослужащие - участники накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения?Федеральный закон от 20.08.2004 № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих»

Можно ли получить кредит на сумму, которая превышает максимальный размер по программе

Заёмщик может оформить часть кредита на условиях программы Семейной ипотеки по ставке 6%, а оставшуюся часть оплатить на рыночных условиях или получить в рамках региональной ипотечной программы.

При этом будут действовать следующие ограничения по размеру кредита:

• 15 млн рублей для всех российских регионов

• 30 млн рублей для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области

Например, если вы хотите взять кредит в Саратовской области в размере 10 млн рублей на 20 лет, вы можете получить 6 млн рублей по ставке 6%, а еще 4 млн рублей — на рыночных условиях. 

Семейную ипотеку с увеличенным размером кредита называют комбинированной. Некоторые банки предлагают комбинированную ипотеку, если бюджет покупки превышает лимит по госпрограмме.

Какие банки выдают Семейную ипотеку

Список банков-участников программы «Семейная ипотека» можно посмотреть по ссылке.

Какую недвижимость можно приобрести в рамках Семейной ипотеки

Семейную ипотеку можно оформить на следующие цели:

• приобретение квартиры или дома у застройщика по ДДУ или договору купли-продажи

• приобретение квартиры или дома у закрытого паевого инвестиционного фонда или у Фонда развития территорий по договору купли-продажи

• приобретение квартиры у Московского фонда реновации жилой застройки по договору купли-продажи, в том числе?с 1 декабря 2025 года если право собственности на квартиру у Фонда реновации возникло в результате передачи из государственной или муниципальной собственности, от застройщика или приобретено по ДДУ (для семей с детьми до 6 лет включительно или с детьми-инвалидами)

• строительство дома с привлечением подрядчика и с использованием счета эксроу для оплаты (в ипотеку можно включить покупку земельного участка)

• приобретение вторичного жилья в регионах, где нет строящихся многоквартирных домов по данным ЕИСЖС?ст. 23.1 Федерального закона от 30.12.2004 № 214-ФЗ(только для семей с детьми-инвалидами)

• приобретение вторичного жилья в многоквартирных домах в городах, где по данным ЕИСЖС нет строящихся многоквартирных домов или их количество менее 2 (только для семей с детьми в возрасте до 6 лет включительно) 

Основные требования к недвижимости, приобретаемой семьями с детьми до 6 лет (включительно), на вторичном рынке:

• жилье должно быть расположено в границах населенных пунктов, имеющих статус города (за исключением Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей), где отсутствуют строящиеся многоквартирные дома или количество таких домов не превышает двух

• дом, в котором расположено жилье, должен быть не старше 20 лет и не должен быть признан аварийным на момент заключения кредитного договора

• жилье ранее не приобреталось гражданами, имеющими детей до 6 лет включительно как вторичное жилье в рамках программы «Семейной ипотеки»

• жилье не принадлежит членам семьи, родственникам, партнерам по бизнесу и другим взаимозависимым лицам. 

Семьи, в которых есть двое несовершеннолетних детей, но нет детей в возрасте до 6 лет (включительно) или детей-инвалидов, могут воспользоваться программой только на территории 35 регионов или в малых городах с населением до 50 тысяч человек, за исключением территорий Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей.

Численность населения города определяется на 1 января предыдущего года. То есть если, вы, например, оформляете кредит в 2026 году, то численность населения важна на 1 января 2025 года по данным Росстата.

Ограничение по территории не действует, если ипотека будет использована на приобретение или строительство дома.

В каких регионах семьи с двумя несовершеннолетними детьми могут приобрести жилье

Семьи с двумя и более детьми до 18 лет, в которых нет детей до 6 лет (включительно) или ребенка с инвалидностью, могут приобрести готовое или строящееся жилье у юридических лиц по договору участия в долевом строительству или по договору купли-продажи в 35 регионах:

• Алтайский край
• Белгородская область
• Город Севастополь
• Еврейская автономная область
• Забайкальский край
• Карачаево-Черкесская Республика
• Кемеровская область – Кузбасс
• Кировская область
• Костромская область
• Курганская область
• Курская область
• Магаданская область
• Мурманская область
• Ненецкий автономный округ
• Нижегородская область
• Новгородская область
• Омская область
• Оренбургская область
• Псковская область
• Республика Адыгея
• Республика Алтай
• Республика Дагестан
• Республика Ингушетия
• Республика Калмыкия
• Республика Коми
• Республика Марий Эл
• Республика Мордовия
• Республика Тыва
• Республика Хакасия
• Саратовская область
• Тамбовская область
• Томская область
• Чеченская Республика
• Чувашская Республика
• Чукотский автономный округ

Какие документы предоставить для получения кредита по программе

Перечень необходимых документов каждый банк устанавливает самостоятельно.

Примерный список может быть следующим:

• паспорта всех потенциальных заемщиков
• свидетельства о рождении детей
• СНИЛС каждого члена семьи
• свидетельство о заключении брака или о расторжении брака
• справка о доходах и удержанных суммах налога (ранее форма 2-НДФЛ — можно запросить у работодателя) на каждого будущего заемщика

Можно ли приобрести жилье по договору уступки по ДДУ

Нет, по программе нельзя приобрести жилье по договору уступки прав требования по ДДУ.

Можно ли использовать Семейную ипотеку для рефинансирования кредита

Да, в отличие от других федеральных программ «Семейная ипотека» позволяет рефинансировать действующий ипотечный кредит по льготной ставке (до 6% годовых). Условием рефинансирования является воспитание ребенка в возрасте до 6 лет (включительно) или ребенка с инвалидностью. Ипотека должна была быть взята на квартиру, на которую по условиям оформляется госпрограмма «Семейная ипотека».

Рефинансировать можно только ипотеку на приобретение жилья от застройщика по договору купли-продажи или договору участия в долевом строительстве. По программе нельзя рефинансировать ипотеку на строительство индивидуального жилого дома и на приобретение вторичного жилья.

Также в рамках программы «Семейная ипотека» доступна возможность рефинансирования кредитов, выданных на условиях комбинированной ипотеки?С октября 2025 года (при готовности действующего кредитора). Для снижения ставки по рыночной части комбинированного кредита необходимо рефинансировать весь кредит, в том числе и его льготную часть?Без возможности изменения процентной ставки, с сохранением размера остатка задолженности и по льготной и по рыночной части кредита. Таким образом, по рыночной ставке рефинансируется только комбинированная часть кредита, а льготная часть не меняется.

Можно ли использовать материнский капитал

Да, можно. Программа «Семейная ипотека» позволяет оплатить первоначальный взнос за счет средств материнского капитала. Также банки предоставляют возможность использовать средства материнского капитала для досрочного погашения ипотеки. Для внесения ежемесячных платежей по кредиту материнский капитал использовать нельзя.

Могут ли участники Семейной ипотеки получить от государства 450 тысяч рублей на погашение кредита

Получить выплату в размере до 450 тысяч рублей на погашение Семейной ипотеки смогут многодетные семьи, в которых в период с 1 января 2019 года по 31 декабря 2030 года родился третий или последующий ребенок. 

Для получения выплаты семья, кредит и недвижимость должны соответствовать условиям программы.

Сколько раз можно воспользоваться Семейной ипотекой

Семейную ипотеку можно оформить повторно, если предыдущий кредитный договор по программе оформлен до 23 декабря 2023 года.

Если вы получили семейную ипотеку после этой даты, воспользоваться данной мерой поддержки еще раз можно только при соблюдении условий:

• предыдущий кредит, полученный после 23 декабря 2023 года, полностью погашен
  

• в семье с момента получения кредита родился еще один ребенок

Можно ли воспользоваться Семейной ипотекой, если уже брал ипотеку по другой госпрограмме

С 23 декабря 2023 года действует правило одного льготного ипотечного кредита в одни руки. То есть гражданин не может воспользоваться ипотекой на льготных условиях, если, начиная с этой даты, уже оформлял кредит по программам Льготной ипотеки, Семейной ипотеки, Сельской ипотеки, ИТ-ипотеки, Дальневосточной или Арктической ипотеки, Ипотеки на территории новых регионов.

Исключение: гражданин может воспользоваться Семейной ипотекой в случае полного погашения ипотечного кредита, оформленного после 23 декабря 2023 года по другой федеральной программе, и рождения ребенка после даты заключения кредитного договора.  

Могу ли я участвовать в программе, если у меня есть в собственности жилье

По общим условиям программы, наличие иной недвижимости в собственности не ограничивает возможность получения Семейной ипотеки, поэтому если у вас уже есть квартира, но вы попадаете под условия программы, вы можете ей воспользоваться вне зависимости от уже имеющегося жилья.

Решение о выдаче кредитных средств принимает банк.

Нужно ли при оформлении Семейной ипотеки выделять доли детям?

Это необязательно. При этом доли нужно выделить, если для погашения ипотеки используется материнский капитал, а также если требуется защитить права ребенка, например если новое жилье приобретается после продажи старой квартиры, где у ребенка была выделенная доля.

Часть банков дает возможность выделить доли детям в ипотечном жилье.

Читайте ответы на самые популярные вопросы о Семейной ипотеке от наших подписчиков в Telegram.

Можно ли включить ремонт и обустройство квартиры в Семейную ипотеку?